総量規制オーバーでも借りれる!年収3分の1以上借りれるカードローン

総量規制オーバーの借入 年収3分の1以上カードローン
カードローンを利用するときによく目にする総量規制。この総量規制の正しい意味をご存知でしょうか。

総量規制とは、消費者金融などの貸金業者を対象に、貸付額を年収の3分の1までに制限した法律(貸金業法)のことをいいます。

ようするに、消費者金融でキャッシングができる金額は、年収の3分の1までになるのです。

その一方で、総量規制の貸金業法の対象から外れる、いわゆる総量規制対象外にあたる銀行カードローンは年収の3分の1を超えるキャッシングが可能となります。

総量規制イメージ

銀行カードローン 360万円×総量規制対象外(3分の1以上)=120万円以上
消費者金融業者 360万円×総量規制(3分の1まで)=120万円まで

総量規制を超えるキャッシングするなら

総量規制を超えるキャッシングをしたいなら、銀行カードローンを選択しましょう。

銀行カードローンであれば年収3分の1以上の貸付がおこなえるため、審査に通過すれば総量規制超えの融資が受けられます。

総量規制対象外のおすすめのカードローン

プロミス

プロミスのロゴ

プロミスは、証書貸付による借入については総量規制対象外となります。また、即日融資も可能なので今すぐ借りたい人におすすめのカードローンです。

審査時間 最短30分
実質年利 4.5%~17.8%
借入限度額 1~500万円

アイフル

アイフルの「おまとめMAX」なら総量規制の例外貸付が可能です。WEB完結で即日融資も可能です。

審査時間 最短30分
実質年利 4.5%~18.0%
借入限度額 1,000円~500万円

審査に自信がないなら消費者金融でキャッシング

審査に自信がないなら消費者金融でキャッシング

後述で詳しく説明していますが、現在の銀行カードローンは審査に通過しづらい状態にあります。

銀行カードローンは厳格審査の姿勢にあるため、複数の金融業者から借り入れしているような場合は、審査に通過するのが難しいと考えられます。

審査に自信のない人は、積極的なキャッシングが期待できる消費者金融の利用をおすすめします。

消費者金融でも総量規制オーバーの融資が受けられる

先ほど消費者金融は総量規制の対象になるため、年収3分の1までの貸付しかおこなえないと言いましたが、証書貸付による場合のみ総量規制の例外となり、年収の3分の1を超える融資が受けられます。

消費者金融で総量規制を超えたキャッシングする方法

アイフルなどの消費者金融は、証書貸付により総量規制超えのキャッシングがおこなえます。

2017年4月より、銀行カードローンの多くは貸付額を制限していますので、総量規制を超えるキャッシングをするなら消費者金融のアイフルを強くおすすめします。

アイフルで年収3分の1を超えるキャッシング

アイフルの画像

アイフルは、「かりかえMAX」の利用で総量規制を超えている場合においても、300万円までの融資に対応してもらえます。

webに、「年収3分の1を超えるキャッシングがしたい」という旨を伝えると、その詳しい案内がされます。

アイフルの公式サイトはこちら

プロミスで年収3分の1を超えるキャッシング

プロミスの写真

公式サイトには大きく記載されていませんが、プロミスはフリーキャッシング、オペレーターに電話連絡をして、証書貸付による総量規制の例外を受けたいという旨を伝えると詳しい説明をしてもらえます。

プロミスの公式サイトはこちら

銀行カードローンの審査が厳しくなっている!?自主規制について

大手や地方の銀行カードローンは、現在、貸付額を年収3分の1までに制限しており、審査が通過しづらい状態にあります。

利用限度額 年収2分の1 → 年収3分の1までに制限

銀行カードローンは年収3分の1までに貸付が制限されているうえに、厳格審査によりほぼ確実に返済できるような人に対してしか貸付けをおこなっていません。

みずほ銀行の写真

では、なぜ銀行カードローンは借入しづらい状態にあるのでしょうか。

これは2016年に、13年ぶりに自己破産者が増加したことが原因によるものです。

自己破産者が増加したのと同時に、銀行カードローンへの貸付残高が増加しています。

あきらかに自己破産者の増加の背景には、銀行のカードローンがあるとされ、金融庁が警告を鳴らしました。

国会や日本弁護士連合会からは銀行の行き過ぎた融資拡大を問題視する声があがっている。
「銀行に貸金業法が及んでいないのは社会的責任があるからだ。しっかり対応してもらいたい(安倍晋三首相)」
「銀行カードローンの貸付が、エスカレートしているのではないかと危惧している(麻生太郎金融相)」

こうした金融庁などの声明をきっかけに銀行カードローンが、貸付額を制限しているのが現状です。

現在ほとんどの銀行カードローンは貸付額を年収3分の1までとしているうえに、以前よりもさらに審査が厳しくなっています。

ポイント女

今キャッシングをするなら消費者金融を選択するのがベストです。

総量規制対象外の銀行カードローンなら専業主婦でもキャッシングできる

専業主婦の場合は、銀行カードローンの選択をおすすめします。

どうしてかというと、総量規制により専業主婦は消費者金融でキャッシングがおこなえないからです。

収入0円×総量規制(3分の1まで)=0円までしか借入できない
収入0円×総量規制対象外(3分の1以上)=0円以上の借入が可能

0円以上のキャッシングがおこなえる銀行カードローンだからこそ、専業主婦でも利用することができます。

しかし法律上は問題ないものの、すべての銀行カードローンが専業主婦への貸付をおこなっているわけではありません。

専業主婦でもキャッシングができる総量規制対象外のカードローンを、「専業主婦でも総量規制対象外のカードローンならお金が借りれる!」の記事で紹介していますので、そちらも合わせてご覧ください。

総量規制の対象と対象外になるもの

総量規制の対象と対象外

平成22年6月、消費者への貸し過ぎ・借り過ぎを防ぐために、年収の3分の1までに貸付けを制限する法律が施行されました。これが総量規制になります。

とはいえ、すべての借入金が総量規制の対象になるわけではなく、総量規制の対象から外れるものもあります。

では、どれが総量規制の対象になり、どれが総量規制対象外になるのでしょうか。

これを知っておくことで総量規制への理解がより深まります。

総量規制の対象になるもの
消費者金融でのキャッシング、クレジットカードでのキャッシング(現金化)

消費者金融でのキャッシングはもちろん、クレジットカードの現金化も総量規制の対象になります。

ここで少しややこしいのが、クレジットカードの現金化は総量規制にあたるものの、クレジットカードのリボ払いや利用枠、あるいは携帯電話の割賦金などは総量規制に含まれません。

どうしてかというと、リボ払いや割賦金は総量規制による貸金業法が適応されるのではなく、割賦販売法が適応されるからです。

ようするにクレジットカードなどのリボ払いは適応される法律が違うため、総量規制にふくまれないのです。

総量規制対象外になるもの

銀行カードローンは銀行法が適応されるため、総量規制対象外になります。

ちなみに奨学金も貸金業法ではなく、独立行政法人日本学生支援機構法が適応されるので、総量規制対象外にあたります。

総量規制対象外になるもの
クレジットカードのリボ払い、クレジットカードの利用枠、携帯電話の割賦代金、奨学金、銀行カードローンの借入金

これらのほかにも総量規制の「例外」と「除外」があり、総量規制に含まれないローンがまだまだ多くあります。

総量規制の例外と除外について

総量規制の例外と除外

総量規制には、例外と除外になるケースがあり、これらは総量規制に含まれません。

総量規制の例外

おまとめローン 必要な資金の貸付にかかる契約
総量規制改正前の借入 貸金業法改正前の借入金
緊急医療費 緊急に必要とされる高額医療費
配偶者貸付 配偶者の合意がある場合による契約
個人事業者への貸付け 事業を営む個人顧客に対する貸付
新規事業への貸付け 新たに事業をおこなうための必要資金
つなぎ貸付け 返済期間が1ヶ月を超えないつなぎの貸付け

消費者金融は借入金を1本化する、いわゆるおまとめローンの場合、総量規制の例外となり年収の3分の1を超えるキャッシングがおこなえます。

プロミスなどの消費者金融で、証書貸付により年収の3分の1を超える融資が受けられるのは、おまとめローンとして扱われるためです。

総量規制の除外

住宅ローン 不動産の建設もしくは購入の時に必要な資金
自動車ローン 自動車購入のときに必要な資金
つなぎ融資 不動産の建設・購入の中間金ローン
高額医療費用 高額な医療費を支払うときに必要な資金
有価証券担保 一定の有価証券を担保とする貸付け
不動産担保 不動産を担保とする貸付

住宅ローンや自動車ローンなどの貸付額が大きくなる融資金は、総量規制から除外されます。

つまり、住宅ローンや自動車ローンなどの借入金は総量規制対象外になり、総量規制に含まれないのです。

総量規制対象外でも審査には影響する

総量規制対象外は、総量規制の年収3分の1という貸付額に影響しないだけで、ローンの滞納履歴などがあると審査のときに大きく影響します。

最近では、日本学生支援機構がKSC(全国銀行個人信用情報センター)に加盟し、奨学金の返還が3ヶ月以上おこなえていないと、個人情報機関に登録するという旨を発表しました。

ようするに、奨学金を滞納しているだけでも、ローン審査に影響してしまうのです。

個人信用情報の取り扱いに関する同意書を提出していただいている方のうち、現在奨学金を返還されている方は、延滞3か月以上の場合に個人信用情報機関に個人情報が登録されます。

個人信用情報機関に延滞者として登録されると、カードローンだけでなく、クレジットカードすら利用できなくなります。

総量規制の例外・除外あるいは対象外にあたるからといって、「ローン審査に影響しない」という思い違いをしないようにしましょう。

そもそも総量規制はなぜあるの?見直しされるのは本当?

消費者金融アコムの写真

平成18年12月に違法悪徳業者、いわゆるヤミ金を取り締まるために貸金業法が施行されました。

しかしその後に、法律の穴をくぐった貸金業者が利息制限法の範囲を超えたグレーゾン金利(年29.2%)の貸付をおこない返済に追われた債務者の自己破産者があとを絶ちませんでした。

この自己破産者の増加が社会的な問題となったことをきっかけに、法律の穴を埋めた規定「総量規制」ができました。

しかし、この総量規制が再び見直しされるという声が自民党を中心に上がってきています。

総量規制が見直しされるのは本当?

安部内閣の金融緩和対策により現在の上限20%から、かつての上限29.2%に引き上げようという検討がされています。

自民党選挙公約では、「総量規制といった小口金融市場に対する過剰な規制を見直す」という政策目標がかかげられています。

つまり金利の上限が変わるだけでなく、総量規制そのものがなくなるかもしれないのです。

現在も安部政権は続いていますので、今後、総量規制が見直しされる可能性はゼロではありません。

現在、銀行のカードローンは金融庁からの警告により貸付けを制限している状態にあります。それに伴い、当然ながら審査も厳しくなっており、銀行カードローンは以前よりも審査に通過しづらいのが現状です。

審査に自信がない人は、消費者金融でキャッシングをおこなうのがベストです。貸付に対して積極的な消費者金融であれば、総量規制超えた借り入れがおこなえる確率がぐっと高くなります。


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