多重債務者の救済処置の方法として、おまとめローンというものがあります。
おまとめローンは、複数の借入金がひとつにまとめられるだけでなく、通常よりも金利が下がる可能性があるので、返済の負担が少なくなり上手に活用することで早期完済が望めます。
アイフルには、おまとめローン向けのプランがあり、総量規制の例外となるので年収3分の1を超える借入金をまとめることも可能です。
アイフルのおまとめローンは総量規制を超える借り入れが可能
通常、消費者金融のカードローンは、総量規制により貸付額が年収3分の1までに制限されています。
しかし、おまとめローンを利用する場合に限り、総量規制の例外となるため年収3分の1を超える融資も受けられるのです。
つまり、借入金の合計が年収3分の1を超える場合においても、アイフルで借入金をまとめることが可能になります。
審査が厳しい銀行よりもアイフルのおまとめがおすすめ
少し前の話になりますが、アイフルなどの消費者金融は、過剰な貸付により自己破産者が相次いだことが社会的な問題となり、貸付額を制限した総量規制という法律が施行されました。
現在では銀行カードローンが、かつての消費者金融と同様の状態にあるとされ、この事態を重く受け止めた金融庁が警告を鳴らし、銀行側は審査の厳格化を発表しました。
つまり、今の銀行カードローンは審査が厳しく、とくに多重債務者への貸付が難しい状態にあるのです。
恐らくすでに借入がある人に対しては、ほぼ審査通過しないといっても過言ではありません。
今まで、おまとめローンをおこなうなら低金利の銀行カードローンというのが一般的でしたが、審査に通過しなくては意味がありません。
最近では、おまとめローンなら消費者金融というのが常識になりつつあります。
おまとめローンは独立系消費者金融のアイフルが一人勝ち
プロミスやレイクなどの消費者金融でもおまとめローンがおこなえるものの、銀行の傘下に置かれているため、高利益が見込めるおまとめローンは銀行が受け持てるような体制が整えられています。
プロミスやレイクなどの消費者金融で、銀行カードローンの借入金をおまとめすることができないのは、こうした背景があるからです。
そもそも、おまとめローンに対応してもらえる消費者金融が少ない中で、アイフルはとくに特徴的で銀行カードローンの借入金もまとめられるという他社との大きな差を持ちます。
貸金業者だけでなく銀行の借入金もおまとめできるのは、銀行の傘下に入ることなく独立系を貫いているアイフルだからこその差別化を図ったサービスといえます。
銀行と消費者金融の良いところだけを兼ね備えた、アイフルのおまとめローンは、まさに一人勝ちの状態にあります。
アイフルの「おまとめMAX」「かりかえMAX」でおまとめローン
アイフルには、貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン「おまとめMAX」と、「かりかえMAX」の2つのプランがあります。
すでにアイフルの利用があるなら「おまとめMAX」で、初めての利用なら「かりかえMAX」になります。
いずれのプランを選択した場合にも、アイフルは確実に金利が下がるプランの提案をしてもらえます。
アイフルは確実に金利が低くなる保証がされているわけですから、借り換えをおこなわなければもったいないくらいです。
「おまとめMAX」の場合
おまとめMAXは、すでにアイフルを利用したことがある人向けのローンプランです。
上限金利が15.0%と低く、これは大手の銀行並みに低金利になります。
おまとめローンは金利が下がることが大切になりますので、アイフルのおまとめMAXであれば利息がぐっと下がる可能性が大いに考えられるでしょう。
| 実質年率 | 3.0%～17.5% |
|---|---|
| 貸付限度額 | 1万円～800万円 |
| 使用用途 | アイフル及び他社借入金の借換え |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 本人確認書類、源泉徴収票等収入を証明する書類 |
| 貸付対象者 | アイフルを利用したことがある方 |
| 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方 |
「かりかえMAX」の場合
アイフルの利用がはじめての場合は、かりかえMAXになります。
おまとめMAXと比べると上限利息が2.5%上がるものの、アイフルは必ず現在利用しているカードローンよりも利息が下がるプランを提案してもらえます。
| 実質年率 | 3.0%～17.5% |
|---|---|
| 貸付限度額 | 1万円～800万円 |
| 使用用途 | アイフル及び他社借入金の借換え |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 本人確認書類、源泉徴収票等収入を証明する書類 |
| 貸付対象者 | アイフルを初めて利用される方 |
| 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方 |
アイフルと他社のおまとめローンを比較
アイフルのおまとめローンは、他社のおまとめローンと比較すると圧倒的にスペックが高いことが分かります。
| 実質年率 | 総量規制以上 | 銀行カードローンの借入金 | |
|---|---|---|---|
| アイフル | 3.0%〜17.5% | ◯ | ◯おまとめできる |
| プロミス | 6.3%〜17.8% | ◯ | ×おまとめできない |
| SMBCモビット | 3.0%〜18.0% | × | ×おまとめできない |
※SMBCモビットは、「貸金業法に基づくおまとめローン」の取り扱いがありません。
銀行カードローンの借入金をおまとめしたいのなら、選択肢はアイフル一択になります。
アイフルの「おまとめMAX」「かりかえMAX」の審査基準
他社借入があっても借りれる
アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは、他社からの借り入れがあっても前向きに融資を検討してもらえます。
そもそもおまとめローンは、他社からの借入金をひとつにまとめるローン商品になりますので、複数の借り入れがある場合において、その点を考慮して審査をしてもらえるのです。
他社での滞納・延滞があると審査に落ちる
カードローンの審査は他社での滞納や延滞があると、審査に落ちる傾向にあります。
アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXも例外ではなく、他社での借入金を遅延していると残念ながら審査に通過しません。
パート・アルバイト・学生でもOK
アイフルのおまとめローンは、パート・アルバイト・学生でも利用できるようになっています。
一般的なおまとめローンの場合、貸付条件が「正社員で、年収200万円以上」など厳しくなる傾向にありますが、アイフルのおまとめローンであれば、通常のカードローンとほとんど審査難易度の差異はありません。
通常のアイフルの審査基準について下記の記事で紹介しています。そちらも合わせて参考にしてください。
アイフルの審査の流れと在籍確認【管理人が借りてみた流れを解説】
アイフルの審査は甘いのか？厳しいのか？審査ポイントをまとめました。管理人がアイフルでお金を借りてみた審査の流れと在籍確認について徹底解説していきます。土日祝日の審査時間や書類のみの勤務先への電話連絡の方法など、アイフルを利用する前に知っておきたい情報をまとめています。
アイフルでおまとめローン・借り換えローンする流れ
アイフルのおまとめローンは、通常のweb申込後「おまとめローンを利用したい」という旨を伝えるだけでオーケー。
アイフルのおまとめ・借り換えは、web上ですべてのやり取りができるので、アイフルに来店する必要なく手続きがおこなえます。
web申込
まずはアイフルの公式サイトからweb申込みをおこないましょう。
web申込後にオペレーターへ電話連絡をして借り換え・おまとめをしたい旨を伝えると、その人の条件に合ったローンプランを提案してもらえます。
アイフルにはおまとめ・借り換え向けのローンプランが2つあり、アイフルの利用が初めてであれば「かりかえMAX」を、すでにアイフルの利用があるなら「おまとめMAX」の案内がされます。
オペレーターさんの案内に承諾すると仮審査へと移ります。
仮審査の回答
アイフルの仮審査の回答は、通常のカードローンと同様に最短18分で得られます。審査が混み合っているとやや回答が遅れる場合もありますが、早々に結果が分かるケースが多いです。*
仮審査に通過すると再度、オペレーターさんから電話連絡が入り、必要書類や在籍確認、残高証明などの案内があります。
※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
最適なローンプランの提案
先ほど案内のあった情報をもとに最適な返済プランを提案してもらえます。金利や毎月の返済額などの条件に納得がいった上で、次の本審査へとすすんでいきます。
在籍確認がおこなわれる
基本的にアイフルは在籍確認がされますが、在籍確認がおこなわれないケースもあります。
もしもアイフルからの在籍確認を避けたいのであれば、仮審査後のオペレーターさんからの電話連絡が入った際にその旨を伝えるといいでしょう。
勤務先への電話連絡ではなく、書類提出で在籍確認に対応してもらえるかもしれません。
必要書類の提出
アイフルでおまとめ・借り換えをおこなう場合は、本人確認書類と合わせて収入を証明する書類の提出が必要になります。
アイフルは各金融会社の借入残高を提出する必要はあるものの、残高が分かる携帯画面のスクリーンショットや、携帯カメラで撮影した明細書などでいいので、わざわざ金融会社に残高証明書を発行してもらう必要はありません。
これらの書類をあらかじめ用意しておくと手続きがスムーズにおこなえます。
本審査に通過後アイフルが各金融機関へ振込みをおこなう
本審査に通過すると、通常のカードローンであればそのまま指定した口座にお金が振り込まれるのですが、おまとめ・借り換えの場合は、アイフルが各金融機関へ返済をおこないます。
利息の支払いをおこなう
アイフルのおまとめは、元金の返済のみしかおこなわれないため、端数分の利息はその金融会社の返済日に自分で振り込みに行く必要があります。これを怠ると延滞記録が残ってしまいますので、くれぐれも忘れないように気をつけましょう。これですべてのおまとめ・借り換えの手続きが終了します。
完済証明書の提出は必要ありません
一般的におまとめローンを契約する場合は、完済証明書の提出が必要になってきますが、アイフルは完済証明書の提出は必要ありません。
利息を返済したあとは、とくに完済証明書等の書類をアイフルに提出する必要はないので、必要最低限のやり取りだけでおまとめ・借り換えがおこなえます。
アイフルで郵送物無しのおまとめ・借り換えをする方法
アイフルは、無人契約機へ来店すると郵送物無しのおまとめローン・借り換えローンに対応してもらえます。
基本的にアイフルの店舗、または無人契約機へ来店しなくてもおまとめローン・借り換えローンの契約がおこなえますが、いずれかの店舗へ来店すればその場で郵送物を受けることが可能です。
郵送物を受け取りにいくのが面倒な場合でも、「配達自宅えらべーる」というサービスの利用で、希望日時で郵送物を配達してもらえます。来店なしでの郵送物への配慮も徹底されています。
アイフルでおまとめローンをする注意点
アイフルのおまとめローンは非常に魅力的な内容になっていますが、当然ながら注意するべき点がいくつかあります。あらかじめ理解した上で、アイフルのおまとめローンを利用するようにしましょう。
追加借入ができない
アイフルに限らず消費者金融のおまとめローンは、完済を目的としたローンプランになりますので、追加借入ができません。
返済を重ねても限度額内の追加借入ができないことを理解した上で、利用するようにしましょう。
おまとめローンの借入金を返済目的以外に使うと契約違反になる
アイフルのおまとめローンの契約規約には、「融資金は既存のお借入のご返済のみに充てられること」になっていますので、他社から追加借入するのは原則として違反ではなく、アイフルから受けた融資金を返済に充当すると契約条件に違反したとして、一括返済が求められるケースがあります。
アイフルのおまとめローン後借り入れするのは契約違反？
アイフルのおまとめローン利用中に、他社から借り入れしても契約違反にはなりません。
正確には、契約に接触しないのですが、アイフルから推奨はされていません。
ようするに、アイフルのおまとめローン後に他社借り入れをしてはいけないというルールは存在しないのですが、アイフル側はなるべく辞めて欲しいと考えています。
おまとめローンは、そもそも返済を目的としたローン商品になりますので、他社での借入枠が余っているからといって新たな借金を作らないことが大切です。
アイフルのおまとめローンをおすすめしない人
アイフルでおまとめローンを組むことで、今よりも確実に金利が低くなるローンプランを提案してもらえるのですが、最低金利が3.0%になりますので、現在利用中のカードローンがこの金利よりも低くなる場合において、アイフルのおまとめローンを利用することができません。
借入先を絞り込み条件で探す
条件を指定して検索ボタンをクリックしてください。
アイフルの貸付条件
| 商号 | アイフル株式会社 |
|---|---|
| 登録番号 | 近畿財務局長(14)第00218号 |
| 貸付利率 | 3.0%～18.0%（実質年率） |
| 遅延損害金 | 20.0％（実質年率） |
| 契約限度額または貸付金額 | 800万円以内（要審査） |
| 返済方式 | 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 |
| 返済期間・回数 | 借入直後最長14年6ヶ月（1～151回) |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
